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「最高限額抵押權」範圍更改 明年八月中上路中廣新聞網中廣新聞網 – 2014年11月24日 下午12:37
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「最高限額抵押權」範圍更改 明年八月中上路
根據現行「車貸和房貸最高限額抵押權」的規定，消費者向銀行貸款，必須將「其他筆債務」都一起償清後，銀行才會開立「償清證明」，對小額貸款此不合理現象，行政院消費者保護處和金融監督管理委員會今天通過「車貸和房貸修改草案」，從明年八月中起，消費者即使卡債尚未還清，只要償清「車貸」或「房貸」的債務後，就可以拿到這筆貸款的「償清證明」。(余曉涵報導)
許多人在跟銀行借貸時，會用車子或房子抵押，但如果只有還完車貸或房貸，卻沒有將信用卡等同銀行的債務還清的話，銀行並不會開立「償清證明」。為了要改善這種不合理現象，消保處和金管會通過新的「車貸和房貸的定型化契約條款和不得記載事項」草案。消保處簡任秘書陳星宏表示，從明年8月12號起，只要民眾還完車貸或房貸，不管是不是還有其他債務問題，銀行都必須開立車貸或房貸這筆的「償清證明」給消費者。
陳星宏進一步指出，在這段還沒有正式實施的期間，消保處也要求業者必須用公告的方式提醒消費者。金管會也表示，如果明年正式上路後，銀行沒有按照新的法令進行，小額貸款將依銀行法處最高兩千萬的罰鍰。
購車旺季來臨 車貸優惠出籠
中時電子報作者記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2015年6月5日 上午5:50
工商時報【記者張中昌╱台北報導】
國內車市持續暢旺，尤其進入暑假之前，算是購車旺季，銀行業者提醒，有需要貸款民眾，可先向車商詢問現金價的優惠，再與銀行的車貸利率比較後，計算分期繳交車貸利息與現金折扣價差的差額，若是自行辦理車貸較有利，就可向車商爭取現金折扣價。
不過據瞭解，通常銀行會根據客戶的信用、財力狀況及銀行往來的密切度，給予不同程度的車貸優惠，民眾最好先詢問往來銀行，甚至有機會爭取還款小額貸款期間延長至7年。
銀行業者指出，現在市面上辦理車貸的主要管道，包括銀行、車商、融資公司，其中向銀行貸款仍是多數人的首選，畢竟貸款過程透明安全，而且手續簡便又有保障，甚至有機會談到較低的手續費用。
至於直接向車商貸款，最大好處是能一併辦理汽車保險，同時有可能在車價上取得優惠。
而融資公司方面，則雖然是家數多、選擇也多，可是利率多半比銀行或車商高，且部分業者會將費用納進車貸利率，小額貸款不見得比較優惠。
事實上，截至今（2015）年4月止，全台新車領牌數已突破14萬輛，年增幅達6％，目前不少購車銷售優惠方案也持續出籠，例如車款降價、低頭款、萬元加油金、保險及不限哩程延長保固等。
銀行業者認為，貸款購車除有貸款繳息負擔，還要考量多項養車開銷，以2,000c.c.車輛為例，每年須繳交的牌照稅、燃料稅、車險保費、定期保養費用及油費，約為新台幣10萬元以上，等於每月約會產生8,000?10,0小額貸款00元不等的支出，因此每月車貸最好控制不超過月收入三分之一。暑期需求熱 銀行推優惠信貸
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中時電子報作者記者孫彬訓╱台北報導 | 中時電子報 – 2015年7月30日 上午5:50
工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】
暑假旅遊旺季來臨，各銀行也針對旅遊、理財、結婚、進修等等推出限期的優惠信用貸款，銀行指出，每年7?9月是個人小額信貸需求旺季，所以建議民眾應預先做好財務規畫，善用銀行提供的優惠信貸專案，輕鬆享受樂活人生。
華南銀行針對有資金需求的民眾，推出「一路發免綁約」信貸專案，即日起至9月30日可申請，前3個月年利率最低1.68％起，申貸金額最高150萬元。
第一銀行則是自7?10月推出「樂活一夏」優惠信貸專案，前3個月貸款利率最低2.03％起，貸款期限最長7年，最高額度200萬元。
一銀主管說，借款人除了可以用來幫子女繳交學費，購置用品外，也可用於裝修房屋、結婚成家、購車或其他消費性用途，減輕暑期資金調度的負擔及煩惱，專案並搭配多項優惠，及早申貸可享早鳥優惠禮，在7?10月專案期間的壽星，核貸成功還加碼贈送生日快樂禮。
華銀主管指出，「一路發免綁約」信貸專案，前3個月年利率最低1.68％起，免綁約，讓資金運用上可以更靈活更有彈性。
以借款金額30萬元，借款期間7年為例，前3個月每月攤還本息不到3,800元，第4個月起每月攤還本息不到4,000元，且免綁約，不會因提早還款而被收取違約金。
華銀提醒民眾，申辦信貸不能只看利率高低，現階段各家銀行信貸專案多採取前低後高的階梯式計息，且大多需要綁約12個月以上，民眾若提前清償貸款，得多負擔3?4％的違約金，因此在申貸前務必多留意信貸商品有無綁約期間，以免多花冤枉錢。
一銀主管說，「樂活一夏」信貸專案也提供循環型的還款方式，建議短天期資金運用靈活的民眾，可考慮申辦「樂活信貸」循環型貸款較為划算，「樂活信貸」的特性為隨借隨還，無動用免計息，周轉期間愈短，省息效果愈明顯，且針對申貸金額小於10萬元以下的民眾，一銀另提供手續費優惠。
國泰世華信貸拼速度 線上申辦搶1日內撥款
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卡優新聞網作者溫子豪 | 卡優新聞網 – 2015年5月22日 上午6:39
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國泰世華信貸拼速度 線上申辦搶1日內撥款
「小額信貸」是周轉資金的好工具，不過辦理的手續繁雜，不免要跑好幾趟銀行。而國泰世華與資訊大廠IBM合作開發的「智慧信貸Smart Lending」，讓客戶使用網路、網銀或手機APP線上申貸，最快1天內就能核貸成功，臨櫃對保也不到10分鐘就能完成，有效縮短作業流程，造福急用現金的民眾。
「智慧信貸Smart Lending」由國泰世華與IBM在2013年開始建置的數位金融系統，有小額信貸需求的用戶，透過網站或手機APP軟體，即能線上提出貸款申請。經過線上聯徵查詢，銀行主管網上審核，由專人聯繫確定利率、額度及期限，民眾只須臨櫃對保，貸款立即匯入帳務，簡化傳統申貸程序，免除了「無止境簽名」的惡夢。
國泰世華資訊總管理處副總經理曹昌禮指出，截至今(2015)年4月底，信貸人數年成長約84%，其中網路進件占4成。受惠於智慧信貸功能，撥款效率提高了82%，對保程序也從30分鐘縮短至5~8分，平均作業流程不超過3天，有客戶在27小時內就領到款項。安全的風險控管與高效率檢核，獲得2015亞洲銀行家科技實施大獎，亞太區「最佳授信平台」。
其實包含中國信託、玉山、永豐、渣打…等銀行，都已在官方網站上設有線上申貸服務，只須填寫個人相關資料，就會有專員處理。其中中國信託既有客戶透過「Online貸24小時線上申請」，前3期優利1.98%起，能在8小時內領到款項；永豐「豐利金」線上申貸，平均3天內核貸，前3期利率1.66%起，帳管費優待為3,888元。
不過民眾須注意，根據金管會規定，信貸額度不得超過個人平均月薪的22倍，依據徵信分數與風險評估不同，利率與貸款期限也會有所差異。銀行業者建議，有貸款需求的民眾先在網路上進行試算，確認貸款細節，可再縮短作業時間，及時拿到「救命錢」。車貸房貸抵押權 未來僅限單一契約
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中央廣播電台作者陳國維 | 中央廣播電台 – 2014年11月24日 上午11:55
台灣的金融機構目前針對車貸或房貸的借款人會設定「最高限額抵押權」，未來這個「最高限額抵押權」的擔保債務範圍將僅限單一貸款契約的債務，不能無限上綱到其他「保證債務」，以保障借款人或擔保物提供人的權益。
行政院消費者保護處24日召開記者會，宣布消保會已決議通過金融監督管理委員會研擬的個人購屋貸款定型化契約，及個人購車貸款定型化契約草案。
消保處簡任秘書陳星宏表示，目前金融機構的最高限額抵押權契約書中，擔保債權種類的範圍有數十種，而且借款人或擔保物提供人一旦提供房子等擔保物給金融機構時，所擔保的債務範圍不只限於原貸款契約，也就是當事人如果在這家銀行還有其他筆保證債務，就必須全部清償後，銀行才會同意塗銷抵押權，致使相關糾紛產生。
陳星宏說，從明年8月12日新的定型化契約生效施行後，抵押權的擔保範圍將「一碼歸一碼」，不能溯及其他筆保證債務。陳星宏：『(原音)在過往來講，銀行會要求說即便你這個500萬清償完畢了，對不起，你還有其他筆的欠款在我銀行，你要一併清償完畢之後，我才能給你一個清償證明，我們認為這個不對的，因為一筆債務歸一筆債務。』
新的定型化契約也規定若擔保物的價值超過借款金額，借款人可再以書面方式和銀行洽談另一筆貸款事宜。陳星宏：『(原音)假定我設定的房貸是500萬，可是我房子可能有1千萬的價值，那假定我在還款的期間，我認為我還要再借剩下的500萬，我可以再去跟銀行借。』
消保處指出，新契約也特別明訂金融機構不得約定已簽借據或借款憑證的借款人再提供票據作為擔保。另一方面，為了避免借款人或保證人遭到不法討債，金融機構若將催收業務委外處理，必須告知借款人與保證人；如果委外單位不是合法機構，當事人將可進一步檢舉。
車貸行銷術救買氣
中時電子報作者黃欣 | 中時電子報 – 2014年10月5日 上午2:20
工商時報【黃欣】
■大陸汽車廠商正搶進汽車消費個人貸款市場，以爭取更多買家。如上海通用汽車推出「優質青年」信貸購車計畫，鎖定最具增長潛力的年輕人身上；賓士也設計一款模仿美國租賃交易的產品，希望刺激大陸趨冷的車市買氣。
為刺激大陸逐漸趨冷的車市買氣，汽車廠商開始搶進汽車消費個人貸款市場，以爭取更多買家。以上海通用汽車來說，就把目光放在新興且最具增長潛力的年輕人身上，此舉也成功帶動上海通用汽車銷量增長，其使用車貸購車的合約量，從2008年的不到7萬輛，5年後成長至接近34萬輛，激增近5倍。
除了上海通用針對大學生推出的「優質青年」信貸購車計畫外，就連外國汽車大廠賓士，也正利用類似的車貸活動，企圖在這個全球最大的市場爭取到更多買家。賓士除針對大陸市場推出一項針對大學生的計畫，此外還推出一款模仿美國租賃交易的產品，試圖通過這些金融管道，超越在大陸市場的德國競爭對手。
從市場銷售來看，車貸政策讓銷量顯著成長。市場人士分析，銷量增長固然與汽車廠商的銷售團隊、產品與市場定位分不開，金融槓桿的運用也是相當重要的一環。
車貸市場 電商也搶
正因車貸市場蓬勃發展，也有愈來愈多競爭者加入搶食大餅。無論汽車廠商、金融機構，還是網路公司，都看到了巨大的汽車消費金融市場，也都在爭取成為其中不可或缺的角色。大陸最大的電商集團阿里巴巴就依託旗下網路商店「天貓」商城，並聯合金融機構與商家，推出購車分期付款業務。
對銀行來說，拓展車貸業務的優勢在於貸款價格相對更低，資金額度更加充裕，尤其在以貨物與資金流動，以及物流為監控提供貸款的供應鏈金融模式下，運用到經銷商融資環節中，強化了經銷商管理情況，由此也推動個人消費貸款業務的發展，降低壞帳發生的可能。
隨著車貸業務及參與者的增多，汽車金融公司也開始更加注重貸款的增量，並協助汽車廠商獲取更多利益。而對汽車廠商來說，為換取銷量、回籠資金，在清庫存或促銷時，把無息貸款的貼息以行銷費用的方式進行補貼，這比直接降價來得更加委婉，畢竟降價將對車型形象產生影響，而降價後要把價格再調回來是不可行的。補貼行銷費用後，資金回籠加快，無論是經銷商還是汽車廠商，資金成本也得以降低。
阿里巴巴等網路公司正是看到這個機會。相較於汽車金融公司來說，電商的競爭優勢在於淘寶、天貓上的個人與商戶可能就是汽車廠商的潛在目標客戶，而阿里巴巴旗下的電子支付平台「支付寶」就能實現線上支付。
降低壞帳 一大挑戰
有越來越多的汽車廠商意識到了金融槓桿操作的重要性，進而加入這個市場。據統計，截至2013年年末，大陸的汽車金融公司由最初的3家發展到17家，總資產規模由2005年的60億元人民幣（下同）發展到2,600億元。此外，加入的還有P2P公司、小額貸款公司以及擔保公司等，畢竟這是一個有利可圖的市場。
不過分析師認為，這些市場參與者不得不面對兩大問題：一是如何能讓更多的消費者使用車貸，二是合理評估消費者的貸款資質，降低壞帳發生的可能。
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